只做這件事，你一定會有錢
基本上，我不是誇大，也不是騙你，如果你想有錢，你只要下定決心做大多數人不做的事，就是先付錢給你自己。
大部分人賺到一塊時是先付錢給其他人，他們付給房東、信用卡公司、電話公司、政府等等。他們認為需要預算的原因是幫助他們算出月底、每年或整個職業生涯要付其他人多少錢，然後他們會「剩」些錢付自己，這樣絕對、肯定是財務上的倒退。
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圖說：如果你想有錢，你只要下定決心做大多數人不做的事，就是先付錢給你自己。
我應該先付自己多少錢？
有關先付錢給自己最常見的問題是「付多少？」答案很簡單，但為了使它很明確，讓我來說個故事。
沒多久以前我在高速公路開車返家路上，看到告示牌顯示：「你工作的對象正在家等你」，一問始我笑了，然後陷入沈思。
除了我們的雇主要我們相信的事，大部分人每天早上去工作不是為了公司的使命，甚至不是服務客戶，最終是為自己。歸結到此，我們工作的目的是為了自己和我們的家庭，保護我們愛的人，其他都是次要，最優先的是我們自己。
但真是如此嗎？真相是我們受到教養不是將自己放在第一位，而是要舉止合宜、分享和幫助他人。
我相信這些是很讚的價值，但我也相信其他事：俗語說天助自助，我想其中有永恆的真意。所以在我開始展開財務計畫前，讓我們聚焦在這些問題：我們有幫助自己嗎？你在幫助自己嗎？你真的為自己工作嗎？我不是問你是不是自我雇用者，而是你每天早上出門是否真的為自己和你家庭的利益工作。
你上週工作幾小時？
算一下，填寫下面的空格，了解你實際上為誰工作。
上星期我總共工作＿＿＿＿小時。
我每小時賺＿＿＿＿元（稅前）。
上星期我存了＿＿＿＿元在退休帳戶。
因此上星期我為自己工作了＿＿＿＿小時。
最後一句有讓你遲疑嗎？你有問自己：「上星期我為自己工作了幾小時是什麼意思？」事實上很簡單，要算出上星期你為自己工作了幾小時，你要先問自己上週存了多少錢。如果答案是零，那上週你為自己工作了零小時。
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圖說：你有問自己：「上星期我為自己工作了幾小時嗎？」
然而如果上週你存了錢，那將放在退休帳戶的錢除以每小時收入。例如，如果你的繳稅前收入（也稱為「稅前收入」或「總收入」）每小時平均25元而你上週存了50元，50除以25等於2，表示上週你為自己工作兩小時。得出的答案可告訴
你可預期什麼樣的未來。我的經驗是大部分人每週為自己工作不到一小時，那當然是很低的水準。再看看每年賺5萬元的人。
一年賺5萬的人：
•一週約賺1,000元（假期算兩週）
•或每小時約25元（每週工作40小時）
所以他或她每週應該存多少？
如我們已經看到的（還有麥肯泰爾夫婦的經驗顯示），不錯的儲蓄指標是總收入的10%到15%。為了簡化一切，取中間值的12.5%。1,000元的12.5%是125元，表示如果你每週總收入是1,000元，你每週應該存到125元。若每週工作五天，每天為25元。換句話說，你每天應該存到相當於一小時收入的金額。
遺憾的是，大多數人甚至沒辦法存到那麼多錢。根據美國商務部資料，一般美國人的儲蓄率遠低於收入的5%。也就是說大部分人每天為自己工作不到22分鐘。而五個勞工中有一位為自己工作的時間為零─亦即存款為零。
你可以為自己的未來工作
這真的很辛酸。為什麼你起床、離家、醒著的大部分時間都在為別人打工，而每天沒有為自己工作至少一小時？答案是你不應該。現在就開始，希望你不再重蹈覆轍。
我剛才的說明應該真的讓你思考，甚至可能使你懊惱。你現在大概想：「這實在是太誇張了，我應該為自己工作更多時間，為什麼每天不為自己工作一小時呢？為什麼不為自己工作一個半小時呢？為什麼不是一天兩小時呢？」
大多數財務規劃和教育的問題是著重在數字而不是大家的生活，與其只思考收入的比重，不如想想你生活的時數。今年有幾小時你是規劃為自己工作，而不是為你的雇主、政府、信用卡公司、銀行和其他要得到你部分收入的人呢？你認為這星期有幾小時是用在未來的？今天呢？今天你想花幾小時為自己的未來工作呢？
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圖說：如果你現在沒有存下大部分的收入，那你就太為其他人拚命而沒有對自己好，你值得更好的未來。
對我來說每天一小時似乎真的不足以換來美好的未來。如果你現在沒有存下大部分的收入，那你就太為其他人拚命而沒有對自己好，你值得更好的未來。
所以讓我們開始吧
我的建議很簡單，今天開始，你每天至少應該為自己工作一小時，意味著你應該為未來先付錢給自己，將總收入的至少10%放在我們稱為稅前退休帳戶的地方。
以下是我們要做的事 （下一章會談到如何做的細節）。
•決心為你的未來先付錢給自己。
•開立退休帳戶。
•將總收入的10%放進帳戶。
•將程序自動化。
沒有陷阱
舉例說，明天你開始將稅前總收入的10%自動由薪資轉入稅前退休帳戶（別擔心要怎麼做；我們很快就會提到）。藉由簡單而自動的程序，你最後累積的財富會比90%的人口還多。沒錯，先付錢給自己能幫助你累積到龐大的財富。
陷阱在哪兒？對某些人來說，是少花了那10%。但真的有那麼難嗎？回想拿鐵因子，再舉一年賺5萬元的例子，如果那是你的年薪，而在付政府錢之前你存下薪資的10%，到年底你會存5,000元。
如果一整年你都沒存錢，但等到十二月卻想要有這麼多錢的時候，5,000元可能會憑空出現嗎？不太可能。但當你先付自己錢時，你不必等待。在你看到錢時，10%已經由薪資自動轉出為你投資。你不能花掉你沒有的錢，對吧？所以日復一日，你的成本有多少？
算一下，年薪50,000元大約等於一個月4,200元，每兩週2,000多元，因此要存下10%你必須每兩週存200元或一天14元。
現在來問問如果你沒先付錢給自己，你的成本有多少。若是每兩週只投資200元在退休帳戶，持續35年，年報酬率10%，結果會是多少？答案是你會擁有100多萬元，事實上還會更多。
正確數字是1,678,293.78元，如果你不先付錢給自己，代價就是那麼大。
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