除了存錢,你還應該這麼做:從年輕到退休的財務規劃
我的第二個覺醒是:退休後的生活,該怎麼過?大家都提醒過我:「 你不理財,財不理你。」看到身邊有很多同事、朋友們也同樣憂慮:為什麼忙碌一生,到頭來一窮二白?我常常思考這個問題,從觀察中找到答案,發現多數人對於自己薪資無法掌控,有多少用多少,沒有「餘裕」做好財富規畫,終至最後,窮苦度日,是我深刻的體悟。
也因為這樣,我將所學分享給大家,香港首富李嘉誠曾試算:如果一個人從現在開始,每年存1.4 萬元,並且獲得每年平均20% 的投資回報率,那麼40 年後,他的財富會成長為1 億零281 萬元。先有心態,才有口袋。雖然我不是採用他的方法,但我比大家幸運的是,我的財務概念覺醒較早,投入房地產市場,利用不動產的保值、增值來抵抗通貨膨脹。
大家知道從以前到現在,通貨膨脹率有多快嗎?速度非常驚人。舉個例子,10 年前我們月薪領兩萬元,一碗陽春麵是25 元,而現在薪水兩萬兩千元,但是陽春麵已經漲到一碗35 元,十年間:
薪資調整約9%(2000 / 22,000×100%)
陽春麵漲幅約28%(35 - 25)/ 35 元×100%
上班族的薪資呈現龜速成長,但是生活所需的民生用品卻呈現直線上升,未來20 年,我們該怎麼生活?或許會有反駁:「沒有那麼誇張啦!少吃一點就好了。」當然短期是沒有什麼感覺的,但是長期下來,生活品質慢慢被壓縮,以前帶一百元去夜市買鹽酥雞,可以買到滿滿兩大包,最近五年開始,大家有沒有發現,一百元只有小小一包,沒有像以前一樣多了,甚至以前買一個包子15 元,跟饅頭一樣大,現在大概約小籠包的大小,這就是通貨膨脹,在我們日常生活中發威的警訊!
(圖片來源:資料圖庫)
但是現下更令人恐怖的事實是,國人薪資結構,在過去十年並沒有隨著通貨膨脹而成長,反而呈現負成長以及出現高失業率的問題,請問大家,如果收入沒有成長了,購買民生用品變貴了,我們有任何「多出來的錢」可以「存」嗎?套一句我家人常說的台灣話:「生食都無夠,哪有通曝乾。(生吃都不夠了,哪還夠曬乾)」
2000年的定存利率5%,16年後,定存利率居然只有1.06%,也就是說,民眾們的本金,已經無法創造利息收入,新台幣變得越來越薄了。
2000 年的定存利率5% 時,代表什麼呢?表示景氣好,銀行願意給多一點利息,拜託民眾來存錢,把大家的錢拿去投資,還賺到了利息可以分給民眾;相對的,過了16年後,定存利率居然只有1.06%,也就是說,民眾們的本金,已經無法創造利息收入,而新台幣就變得越來越薄了。
不少人因為太害怕未來的變動性,而把錢就放在定存裡。在這裏,我要大聲的說:以近十年通貨膨脹的速度來看,新台幣的定存利息,未來沒有辦法供應生活物價!
怎麼辦?
你一定要了解致富公式:本金為1,加上20% 複利滾存,讓時間發生效應,才有可能滾出千萬金。所以存錢真的非常非常重要,如果本金為0,就沒辦法
複利滾存,唯有存下第一桶金,夢想才會實踐,才會有複利滾存的空間。
當年的我,只要想到此,就覺得財富自由,離我越來越遠,心裡就越來越恐懼,越來越害怕,於是積極的尋求各種好方法,讓我辛辛苦苦上班的薪資,留下來變成資產。
親愛的讀者們,您現在正值人生的哪個階段呢?
我們可以分為20歲儲蓄期、30歲投資期、40歲守成期、65歲退休期來做規畫。在此提醒大家,理財投資是越早規畫越好,因為可以承受的風險程度也相對較大,觀念很重要,觀念對了,還要實行。當年我在教育部任教時,看到很多同事一直為家庭付出,為子女付出,到了40 多歲的時候,個人省吃儉用,卻沒有放到好的理財工具中,甚至想要買房子,連頭期款都沒有存下來,實在很可惜,我覺醒後,決定將我的個人經驗分享給大家,希望大家可以提早為自己未來的退休生
活做好準備!
從年輕到退休的財務規畫
(圖片來源:資料圖庫)
20 歲 累積資金期(工作起薪低)
‧把重點擺在累積第一桶金上,可使用定存、保險、股票等,累積資金。
30 歲 開創現金流期(有穩定工作的收入)
‧此時應以現金流為目標,利用第一桶金的資金開始投資一些可以創造現金流的工具,如:房地產、高收益基金、股票等。
40 歲 退休規畫期(開始多元收入規畫)
‧開始為未來退休生活規畫,重視個人資產配置,並使用穩定的投資工具,規畫好個人投資策略,採取避險為主。
65 歲 幸福退休生活
‧應該以低風險的工具為主,但也要注意通貨膨脹及醫療保健等費用支出,所以可用保險及基金或房地產作為被動收入為主。
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