儲蓄撐起一個家? 只靠儲蓄,不會變有錢!

儲蓄撐起一個家? 只靠儲蓄,不會變有錢!

30雜誌,今天就要的競爭力2016-09-05 13:47

攢錢、買屋、存保險一生才能過得好?父母苦心叮嚀的理財投資觀,有可能是讓自己翻不了身的思想毒藥。

儲蓄撐起一個家?
只靠儲蓄,不會變有錢!

【文/法意.佛洛阿水】

最近有個剛滿30歲的年輕上班族透過臉書粉絲團寫信給我,他說他月薪有4萬多,即便省吃儉用,銀行存款增加的速度還是很慢,他覺得應該投資賺錢,但一直過不了心裡認為投資是高風險、不務正業的關卡。

我問他何時開始覺得投資是不正當的行為。他說從還沒上學,父母就囑咐以後不可賭博跟玩股票,還加碼放送有親戚玩股票玩到妻離子散。他還說爸媽一輩子都沒有買過股票,靠著在區公所與私人企業上班的薪水,在南部買了一棟透天厝,還把3個小孩拉拔長大。

不少相類似的理財觀,透過從小跟父母相處的生活經驗與耳提面命傳遞:不要投資、保險多買一點、用定存籌房子的頭期款。這些無形中的意識,讓我們在人生重大金錢決策上,幾乎複製父母著的意念。甚至有朋友跟我說,即便他覺得投資是必要的,卻始終對投資賺錢存著一份罪惡感,一份做壞事、違逆父母的不安。

說來,50歲以上的爸媽會期待小孩不要投資,安分地靠薪水成家立業是有道理的。在他們成長、工作的1980年代,那是個每年GDP成長率跟銀行利率都有10%以上(沒錯,是現在的10倍!)的時代,那時在台北買房只要300萬,其他縣市更是不到200萬,就算一個月薪水1萬5,想買下房子也不是難事。

但是,多數人忽略的是:當時可行的理財觀,套用於現在的時空背景下,卻可能變成讓自己翻不了身的思想毒藥。

■過時理財觀,賠一生

迷思 1 :只靠薪水養家

低起薪與低薪資成長已成目前常態,這兩件事加在一起的威力,會讓薪水族生活愈來愈吃緊,別說買房,連退休都有問題。

2000年以前,單靠薪水可以過得很好,那是因為台灣的傳產與電子業代工在全世界占有一席之地,但當中國大陸與其他東南亞加入全球化的代工陣營之後,只要他們的勞資比我們便宜,本地勞工薪水就很難有上漲的空間,倘若台灣的產業還是代工取向,企業就會只能透過找便宜的勞工來保持毛利率,只靠薪水的思維,等於跟全球化的潮流作對。

迷思 2:只靠儲蓄變有錢

一般來說,銀行的利率大概跟GDP成長率差不多。1980年代的GDP每年有10%以上的成長率,銀行定存利率同樣有至少10%的水準,即使來到1990年代,都還有7%以上,想當年不管是定存、還是儲蓄險,每年利息都很可觀。

經歷過那個年代的人很自然地會把定存、儲蓄險視為最主要的資產配置,久而久之,就變成理財的習慣去處。

但未來台灣的GDP成長,在全球代工的角色沒有改變前,平均將會維持在2%以下的常態,也就是利息將會維持在低檔,甚至低於物價上漲率。除了安全的需求要放小部分的救命錢在定存與儲蓄險上,對於年輕人來說,把多數的錢放定存與儲蓄險,等於放棄了讓資產上漲的機會。

迷思 3:參與投資很危險

台股歷年最高點是1990年的1萬2682點,同年大跌到2485點。當時許多人連公司做什麼都不知道,只是看到股價一直漲就忍不住進場了,還有些更勇敢的人借錢融資買股票,當然大跌時就死無全屍,這些慘痛的經驗成為父母對小孩百般叮嚀的負面教材。

可危險的不是投資,而是人們漲高高才敢進場,殺下去大賠才會認分出場的錯誤行為。

正常來說,投資是參與個別公司或是單一國家、全球的經濟成長,只要長期而言,公司、國家或是全球的經濟往上走,當遇到重大利空回檔,反而是進場參與經濟成長的好時機。若只抱著投資很危險的觀念而不投資,就像覺得戀愛會失戀,所以不找人交往一樣可惜!

迷思 4:保險愈多愈好

有個朋友年收入約80萬,在從事保險的親戚說服下投入一半薪水進保險(我也不知道為何保險公司會讓他承保這麼高的保費),除了一半的是儲蓄險外,實支實付、癌症、意外險的規畫幾乎都是保到頂。他連著幾年沒出事,倒是繳了上百萬的保費,有次流感住院,竟然領了10幾萬的保險金。

這位朋友平常過得苦哈哈,不敢聚餐、不敢買好東西對自己好,生活因保險而變調,直到後來做了理財健檢,才解約了一些不必要的保險。這種「出事不會慘,不出事會很慘」的保險買法,源自於大家對於保險的誤解,保險是保意外的風險,而不是愈多愈好。

■收入第二技能:學投資

在這個時代,理財已經是等同工作收入的必要才能。我建議大家可以撥出1/5逛臉書、玩寶可夢的時間,了解常見的金融商品:定存、保險、股票、基金。對產品理解後,還要學習資金配置。以下有些基本叮嚀供大家參考:

● 不到40歲的年輕人,建議留下6個月生活費的資金在定存就好。

● 一年總保費金額,含儲蓄險,別超過年收入的1/5,把錢省下來用在投資。

● 學習簡單投資策略。除了能掌握波段區間的高高手外,一般上班族適合用大波段投資,在股市大跌時進場,如台股從高點跌20%,美國跌10%就開始定時定額,長期下來讓資產隨著世界經濟表現而成長。

小時候父母告知我,吃雞爪的小孩不會讀書(據說是雞爪形狀會抓破書,讓小朋友書讀不好),就因為這個告誡,直到現在我不吃雞爪,甚至對雞爪的顏色、形狀都很排斥。父母自小的叮嚀讓我不敢吃雞爪,我錯過的是膠原蛋白,但若複製他們不合時宜的金錢觀,錯過的可能是下半輩子的自由自在!

(本文摘自《30》雜誌2016年9月號《100種職場進修 翻轉人生第二曲線》

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