New Market Study 主題研究
Apple衝刺、Google出擊、Samsung搶灘，行動支付來了，手機決定你的錢包樣
撰文／ 翁書婷
成為市場話題已久的行動支付，在手機三大巨頭今年火力全開的投入下，市場競爭越來越白熱化，對於消費者而言，行動支付應用將會是你買下一支手機時，必須深思的一個選項。
手 機巨頭們的戰爭，又進入新的回合。9月17日，對岸的中國傳來一個大消息，Apple Pay正式進入中國！蘋果已經在六月底在上海自貿區註冊，成立蘋果技術服務上海有限公司。2014年10 月 Apple Pay首先在美國推出，今年7月蘋果版圖擴展到英國，不到一年時間，又再下一城，搶先Google 的Android Pay正式落地中國。
相比美國、英國與中國的蘋果用戶，手握iPhone6、iPhone6 plus的台灣蘋果迷們，雖然還不能使用Apple Pay，但行動支付業者已經和蘋果洽談系統串接事宜中，Apple Pay進軍台灣並不遙遠。
而同時Android Pay也在9月於美國上線，如中國信託等台灣銀行業者也積極與Google洽談合作。美國兩大業者打著火熱之際，亞洲代表也沒閒著，由三星領軍的Samsung Pay，同步隨著新款手機Galaxy Note5、S6 Edge+正式登場，三星應用支援MST（Magnetic Secure Transmission）、NFC（Near Field Communication）兩項技術，透過KNOX及指紋認證技術，確保安全，8月在南韓上線至今近兩個月，已創造逾3,000萬美元的交易額，更在9月底正式進軍美國。
面對家的動作，就消費者的角度，關心的不外乎兩個問題：使用範圍，以及技術安全性。這些手機廠商採用NFC感應，資料傳輸全都採用Token技術，這種加密技術，用16位數組成，是一串沒有意義的虛擬帳號，傳輸信用卡的交易訊息資訊，因此駭客無法解讀內容，比傳統實體信用卡更安全。
線上線下一起體驗
這種模式都能同時支援線上與線下交易情境，以Android Pay來說，在美國除了支援梅西百貨（Macy）與Staples等實體商家，也支援Uber、Lyft等線上商家，讓消費者體驗無所不在的支付。
在家系統中，值得注意的是三星，他們在今年2月收購磁條型行動支付技術的「Loop Pay」因此，只要支援磁條信用卡結帳的商家就能使用Samsung Pay，如此一來就能減少向商家推廣，和設置支援裝置的時間同時，該技術可整合磁條卡相關功能，例如會員卡、集點卡、購物優惠等，對於快速切入市場，有其優勢。
此外，由於三星的策略是希望以服務帶動硬體銷售，現階段不收取銀行或信用卡公司任何手續費，相對於單筆消費就要收0.15％的Apple Pay而言，Samsung Pay此舉廣受銀行與信用卡公司的歡迎，目前已與美國運通、Visa、MasterCard、美國銀行、JPMorgan、花旗銀行、Bancorp 等18家金融機構建立合作關係。
小心你的數據資產
不過，在選擇支付方式時，使用者必須更有個人資料保護觀。蘋果執行長庫克（Tim Cook）今年在美國史丹佛大學演講時就強調，「蘋果著重販賣世界上最好的產品跟服務，而不是賣使用者個人資料，蘋果營運模式非常簡單。」庫克雖然沒有明說，但話語明顯指向對於消費者數據虎視眈眈的Google。
「Apple Pay、Samsung Pay手機中設有硬體安全元件（Security element），兩家公司不觸碰使用者資料，但Google走的是HCE（Host Card Emulation）模式，Android Pay沒有硬體安全元件的設計，而是把資料雲端化放在遠端伺服器中，成本更低廉。」資策會MIC產業分析師胡自立說。
手機就是錢包的未來，我們在選擇支付管道時，必須更理解最後資料去向，同時廠商也更應負起保護資料的責任，就像大數據權威專家、牛津大學網路研究所教授麥爾荀伯格（Viktor Mayer-Schönberger）所說，「個人沒有辦法真正瞭解數據的隱私問題有多複雜，尤其當使用者很需要這些服務時，根本不會去看隱私申明，打勾就是了，因此使用資料的人必須負起應有的責任，個人就會有信心，使用資料的企業負責任態度使用是最重要的。」
陳志銘（Visa創新產品總監）
使用Token技術將提升持卡人的安全性，就算商家資料被竊取，也不需要重新換發卡片，而使用Token後，商家需要使用Visa Token Service才能將資料解碼，商家無法立即獲得卡號，因此敏感的卡號資訊也不會經過交易生態系統成員。而對收單行來說也可以避免網路攻擊與資料外洩，降低信用卡被盜刷風險。就算持卡人的手機不見，只要將手機的代碼註銷就好。
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