文／高寶書版
作者／郭俊毅
（圖片翻攝自網路）
P2P 網貸金融的野蠻生長！
P2P 網貸的運作方式其實很簡單，就是搞一個網路平台，來撮合雙方的交易。
這個運作方式有點像淘寶的買家和賣家，賣家賣的是一種債務金融商品，而買家買的是一種債權，但是是一種附有高額利息的債權。
當一個欲借款者有資金需求時，他可以透過這個 P2P 網貸的互聯網平台來借錢，當然這會負擔比銀行高的利息，不然要借錢給你的人把錢存在銀行就好。一般來說，這種透過P2P 網貸平台借錢的利息都會利息都會高達15％以上，算是高利但又不到高利貸的程度，藉此吸引有需求，又怕向高利貸去借錢的人。
這種P2P 網貸其實就算是一種民間借貸！只不過是把民間借貸網路化了而已，但是借款者大多不是平台本身，是願意相信你而去借你錢的人，因此也有點像是民間互助會的網路化、擴大化，因為借款者大多不認識借給給他的人。
在P2P 網貸平台上需要借款的人必須透過互聯網，在網路上揭露他的自身資料、借款的用途和還款來源的信息，以讓願意借款給他的人去進一步了解他、評估他。如果有願意相信他，借款給他的人，那雙方便可以在P2P 網貸平台上簽署一份電子借貸合同，達成此次的借貸關係及交易。未來借款的投資者利息和本金的領取方式，還有借款者的還款方式，則就依照雙方所簽署借貸合同裡面所約定的內容走。
像是一般的民間借貸一樣，P2P 網貸也是一種直接融資的方式，不同於一般銀行間接融資的方式，P2P 網貸的借款人會與每位投資者簽訂網路上的電子借款合同（台灣成為合約）。也就是說每一個借款者都會知道資金的來源，每一個投資人也知道自己資金的去向。
看似透過P2P 互聯網借貸好像十分地方便！但這裡只是單指網路借貸的「線上」的部份，P2P 網貸這類型的互聯網金融還有「線下」的部份，我將會在晚一點為大家進一步說明。
P2P 網貸這種互聯網金融目前在中國是野蠻的生長！（就是快速成長的意思）
其實光看P2P 網貸超高的報酬率就足夠吸引人了！
一般的P2P 網貸金融平台的年化投資報酬率，目前的大概都有12％左右，少數的P2P 網貸平台甚至高達15%左右，當然了也有低至6% 年化報酬率的P2P 網貸平台，但由於是大型的金融集團所支撐的子公司，照樣很吸引了很多投資者把錢投資到他們的P2P 網貸平台上。
在中國或是台灣，還有不少人把房子或土地拿去貸款後，再去轉投資這個P2P 網貸金融平台呢！
前面提到的小李就是一個例子。
在台灣房貸的利息大概至多3%，但是如果你把房子去貸出一筆錢去投資中國的P2P 網貸金融平台，一般來說至少就有8％的年化報酬率，沒什麼大風險就可以穩賺這個5%的報酬，怎麼算都划算啊！這還不包括其中人民幣升值的匯差獲利呢！
在中國，也是錢都從中國的銀行跑出去了，再跑到這個P2P 網貸金融的平台，熱錢們總是會去追逐好的投資標的，P2P 網貸繞開了傳統銀行，實現了小額存貸的直接匹配，形成了一種全新的互聯網直接融資市場，這也難怪中國的銀行們正在擔心，互聯網金融是半世紀以來，銀行業者最大的直接挑戰。
不過，到底誰會在P2P 網貸平台上借錢呢？這看是高的投資報酬率，想必借款者的利息負擔也是非常沉重的。
在P2P 網貸平台上借錢，大部分的借款者其實都是短時間需要錢救急或是其他地方借不到錢的人。
例如：有人的小孩就要開學了，需要繳一大筆學費，可是手中沒有那麼多的錢，又不好意思向親戚們開口，那麼就有可能透過P2P 網貸這個金融平台來向別人借些錢救急一下。
又如年輕人剛出社會想要一筆資金創業，可是剛出社會有沒什麼銀行信用，這時他們就可以透過這個P2P網貸平台來籌借一筆創業資金。當然也有很多是奢侈性消費，例如想要買個鑽戒向女友求婚，或是想要出國留學一下，這都可以透過 P2P 網貸的金融平台借錢，只要你找到願意相信你，願意借款給你的人，你的借款需求的案件就可能成交。
在這個社會裡，一群人有資金的需求，而另一群人卻有投資理財的需求，雙方透過互聯網的平台一拍即合，這就是P2P 網貸的互聯網金融平台。
P2P 網貸金融平台，對於一般的投資者來說，就是透過網路平台把借錢給別人，自己的錢有一些時間上的減損，但是卻可以享受至少8 %以上，甚至更多的年化報酬率，絕對比把錢存在銀行當定存和購買理財產品還要好，怪不得能吸引很多手邊暫時有閒錢人去投資它。
投資P2P 網貸互聯網金融平台有非常多吸引人的地方。
首先，你也不用任何投資股票和基金的知識，只要會上網和按按手機，在每個月或是每年特定的日子，年化報酬率8 ～12 % 的利息和本金就會從天上掉下來進入你的口袋，簡單而方便。
P2P 網貸金融平台最吸引人的地方是可以做小額投資，實現小額理財的需求。
在傳統的商業銀行中，如果你沒有個台幣一百萬、三百萬，你就不是貴賓客戶，也享受不到貴賓客戶專屬的較高報酬率理財商品，但是透過P2P 互聯網金融，無論你的資金有多大，你都可以享有和其他投資者一樣的報酬率。
假設有個人需要十萬人民幣的資金，且願意付一年約15％的利息，那麼在P2P 網貸平台就可以在互聯網上把這一單筆的借款拆成好幾部分，讓願意借款的投資人可以依照自己的情況對這個借款項目投資一百元到一萬元人民幣，即使自己如果只投資一百塊錢人民幣，照樣可以享受一年15%的利息，真正實現了全民小額理財，完全不會因為自己投資金額的多寡而有大小眼。這樣一來，也衝擊了真正的傳統銀行業！
另外，P2P網貸的金融互聯網金融也實現了金融市場的「利率自由化」。
因為透過P2P 網貸平台在互聯網上借錢，要負擔多少利息，完全是由借款者自己所決定的。雖然透過P2P 聯貸借款的利息會要比銀行高一些，這樣才會有人願意借錢給你，不過至少 P2P 網貸金融平台中目前沒有一個公定的借款利率，負擔的借款利率完全由需要借款的人決定。
在台灣，很多人會比較各家銀行定存的利率。但在中國，很多人現在喜歡比較一下各家 P2P 網貸金融平台投資後所能獲得的報酬率。更因為P2P快速，方便，可實現小額理財與投資。
事實上，P2P 網貸金融平台也吸引了許多原本要投資基金的投資者的錢。
台灣人相當喜歡投資基金，各家國際型的基金公司都把台灣視為一個最重要的市場，台灣人對基金的熟悉程度和瘋狂程度，大概是全世界第一，反倒是中國，基金大多是有錢人的投資，一般市井小民比較喜歡投資黃金和外幣，這一兩年黃金價格的大跌，中國倒是冒出了不少成群結隊跑買黃金的「黃金大媽」，最近日圓大跌，更是連「日圓大媽」都出現了！
不過，一走進台灣的書店裡，理財書類的書架都很多告訴你要如何去選擇基金、投資基金的書，這些書的銷路都非常好。就如這些理財書說的，定期定額投資基金可以為你創造財富，但是並不是每個人都有那個好運，如果你投資基金的期間遇到一次大的金融海嘯，可能就會讓你好幾年都做白工。
任何投資總會有些風險，但長期下來的投資報酬率並不會如你想像的那樣好。根據美國Morning Star 雜誌在2013年做過的一份調查，如果你定期定額投資基金五年，大約會有95 % 的人實質報酬率不到10 %（扣除物價通膨），只比定存好些，可能還比不上你看對一支好股票。
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但如果有項金融商品能給你每年至少8％的報酬率，那以五年的複利累積下來，你就會有約47％的投資報酬率，十年下來至少有一倍以上的投資報酬率，這聽起來真的有點不可思議，有如傑克魔豆那般神奇，但是這樣報酬率確實是發生在中國的P2P 網貸這種互聯網金融平台的產品身上。這就是P2P能夠風行歐美七年，目前在中國野蠻爆發的火熱魔力！！
怪不得這個P2P 網貸現在是那麼的熱門，成為一個新的亮點，因為它的投資報酬率實在太吸引人了！
隨著網路普及化、手機應用軟體的開發，還有P2P 網貸及其他互聯網金融的興起，它正在悄悄地改變所有人傳統的投資思維，可預見的，互聯網金融未來將會創造一片新的大商機！
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P2P金融又叫P2P信貸。其中，P2P是 peer-to-peer 或 person-to-person 的簡寫，意思是：個人對個人。
P2P金融指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務專業網路平臺説明借貸雙方確立借貸關係並完成相關交易手續。借款者可自行發佈借款資訊，包括金額、利息、還款方式和時間，實現自助式借款；借出者根據借款人發佈的資訊，自行決定借出金額，實現自助式借貸。
P2P模式撮合的是個人與企業的借貸。P2P互聯網小微金融模式的優勢是面向具有還款能力和還款意願的優質中小企業。解決了投資者投資資訊不對稱、投資起點高、投資風險高的問題；同時解決了中小企業融資難、融資時間長的問題。結構化設計理念，讓專業的機構做專業的事，一方面利用互聯網實現資訊對稱、實現資源高效利用，幫助廣大中小企業「速效」融資；另一方面，引入線下金融擔保機構的多擔保合作體系，從根本上解決了互聯網金融風控誠信的原則性問題；同時，在融資過程中實現去媒化，剝離諸多中間環節，實現投資者直接獲利，年化收益率上對投資者有著極高的吸引力。 P2P模式，有效整合各角色的參與度，高度發揮各自優勢，並讓投資者的收益最大化，從而實現多方共贏。
作者介紹
郭俊毅 (Johnny)
台灣人。美國加州大學柏克萊分校金融博士、理財規劃師、會計師。
服務於銀行業多年，參與過中國大型 P2P 網貸平台的建置。為銀行業務（財富管理、信託、小額信貸、資產管理、私人銀行）、互聯網金融（P2P網貸、眾籌平台、網路資產交易、網路微型貸款）及第三方支付方面的專家。
曾任職於美商花旗銀行、瑞士銀行、美商高盛。目前為中國銀行業顧問、P2P 網貸平台顧問、第三方支付公司顧問、大陸節目受邀財金專家、大學兼任副教授、私人理財顧問。
Johnny 在 2014 年曾出版《誰A走你帳戶裡的錢？：銀行高層大爆料！為什麼你總是賺不到錢？》，此最新著作為台灣第一本全面剖析中國最火，獲利率高達10%以上的「P2P網貸平台」現況、趨勢、機會與風險的關鍵作品。
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