保險規畫需要參考哪些準則？
想做好買保險的決策，大原則有哪些？
專業人士應該優先考慮的保障基礎是什麼？有限預算下買保險，如何把錢花在刀口上？保險規畫又該有哪些第二層思考？
1988年左右，我在美國執業的初期，經由會計師的介紹，拜訪了一位從台灣移民、在賓州執業的年輕醫師夫婦，他才開業幾年，就有整體財務規畫的概念，當時算是相當新潮的。
在中國餐廳享受一頓美食之後，我們開始了規畫之旅，因為他住的地方離我遠，要花兩個半小時車程，所以我們的資料蒐集、初階診斷及分析就一併進行。
第一個項目是保險規畫，他和一般專業人士不同的是，他特別關注失能保險（Disability Income Policy），我問他何故？他說在美國醫學院的時候，教授告訴他們，以後執業，第一個要買的保險，不是人壽保險，而是失能保險，人壽保險是給太太當嫁妝的，失能保險是給自己用的，也不拖累家人。
這位醫學院的教授非常有概念，不僅教導學生醫學專業，還指出了專業人士理財的第一個重要保障基礎。
我常跟專業人士們說，在還沒有達到財富自由，也就是被動收入可以取代工作所得之前，最值錢的不是車子，也不是要付一大筆房貸的豪宅，而是專業的工作能力。
專業能力沒有了，所有收入會全部戛然而止，更慘的是，自己說不定還需要有專人來照料，況且家人要長期照顧生病的你，也不是件輕鬆的事，會讓全家在心力交瘁之下，還要為財務的事情煩心，那真的是雪上加霜。
事隔多年，我還真的見識過這種悲慘的事，我在文末會提到有一位專業人士W婦科醫生，他因為財務的規畫不當，造成遺憾的人生，這種慘境的源頭，有一部分就在於沒有失能保險。我對這位醫師揮之不去的印象是，風趣、親和又瀟灑，而且醫術精湛，怎麼看都是人生勝利組，而且他在台北的家族事業，當年頗有名。這裡暫不展開他的故事，因為實在非三言兩語能說盡，本書的結尾，他會再出現一下，因為我人生碰上兩次醫療上的困惑，都是他幫我解答的，然而，他的財務人生，本來有機會救，我卻給錯過了，這是我執業30多年來無法挽回的一樁憾事。有機會我會在保險專書上做個案討論，若沒有，此刻的提醒也適時。
再回到失能保險的主題：美國「頂級」的失能保險相當貴，但我覺得定義相對清楚，但許多保險公司都已經不再銷售，因為這個養一輩子的保險對壽險業而言，是保險公司龐大的責任負擔。台美兩地對失能保單理賠的定義和涵蓋範圍不同，在購買前要多加了解。
台灣的失能保險
台灣在處理這種失能保險上，一般專家會建議用兩、三種組合，構成這個項目的防護網，這種組合就是使用客訴不少的意外險＋殘廢險／殘扶金。
意外險客訴不少的主要原因，並非前面小敏所說的「天打雷劈也要賠」，而是在於它的保費低，所以限制也嚴格，這麼一來，保險公司對「意外」的定義就和「你想像的意外」不一樣。結果，保險公司的意料之外，變成你的意料之內， 這一內一外就有很大的差距。
從常識來講，低保費的意外險在保障的額度、理賠範圍和周密度上，再怎麼說，對於最重要的失能保險都不可能單獨扛下重責大任，畢竟保險公司不是慈善機構。
所以此時，水泥加鋼筋的補強功能就要有一次性支付的殘廢險與分期支付的殘扶險，或者需要考慮加入兩者的綜合版。當然，你必須關心保費和保額，但更重要的是，確認它的「給付標準」，比如是疾病或意外，或者兩者都在給付範圍。
這個部分還有沒有什麼需要注意的事？當然有，但與其分散討論，我倒是想和醫療險該注意的事項，一起找出通用的大綱，一則容易抓到處理的大原則，再者，台灣的醫療險實在多樣與複雜，跟壽險又有連結，保險公司可說是想盡辦法，讓你在結帳離開的時候，還要再賣你一盒保險套，在保險公司眼中，管你是牧師，還是神父，只要有保險的，他們都有興趣。
台灣醫療險的複雜度
台灣的醫療險，複雜程度可以集全世界之大成，大概包括以下項目：
1.六、七大類：住院傷害、重大疾病、防癌、手術、長期看護等。
2.契約的型態：主約、附約（Rider）。
3.保障期間的長短：定期、終身。
這幾個項目交叉變化，組合下來，連有執照的保險經紀人都不見得搞得清楚，要期待一般投保人能瞭如指掌做出正確的判斷，那真是不切實際的想法，怎麼辦？
先抓住大方向，從上述的六、七大類中抓出優先次序，一般專家建議分別是，二擇一型（實支實付型）的住院醫療險＞重大疾病險＞癌症險＞長期看護險。
為了符合這本書討論觀念而非細節，但又不至於抓不到決策所需基本資訊的考量，其他相關注意的事項，我們就用一篇文章來概括。
多數人都適用的買保險準則
每個人都可以把自己經歷某件事的經驗談，整理出一、二句最核心的話，但要一、二句話談如何做好保險購買的決策，還真不是一件容易的事，畢竟台灣保險的種類太多，但這裡一試也無妨，因為這也是測驗我們對一件事情了解後的歸納分析，是否達到提綱挈領的指引。
以下是我認為對多數人都適用的準則參考，對經濟實力較寬裕的家庭而言，可以彈性一些，不必抓得那麼緊，但是對於資源有限的家庭，想要把錢花在刀口上，緊抓和操作這筆預算的嚴謹度是必要的，一直到你接近財務自由為止。
以下是針對購買壽險、殘扶險、醫療險等的參考準則：
1.緊抓預算，只買定期保險。
2.省下的錢，使用被動投資＋資產配置的方式進入投資，產生投資效益。
3.放寬預算買足失能險（意外險＋殘廢險和殘扶金）。
4.有優先排序且保大不保小的醫療險。
切記，這些準則並不是全體適用，像經濟寬裕的人可以照自己的需求配置。
資金調配的戰略
在資金調配的戰略上：
1.不要在壽險的戰場上糾葛，用最少的保費獲得足夠的定期壽險、意外險和殘扶險的保障後，趕緊將資源進入會有成長的投資。
2.這個投資必須使用簡單、安全、有績效的被動投資，積極爭取黃金的2、30年投資期，再藉由這段期間的資產增長，可以將保險的全部依賴，慢慢轉成部分自保，畢竟2、30年後，透過穩健的投資，你的資產實力當然已不可同日而語，自然有能力承擔一些風險了，多少可以降低對保險公司的依賴和保費。
3.這2、30年的投資效益，會超過保險公司管理你帳戶資金的表現，這個收益的差額，足以讓你在殘扶險和醫療險上有較寬裕的運用。
4.有四個小孩的財經達人郭莉芳小姐說，你不敢生小孩，是因為不會理財，同樣的，不會用相同的預算配置足夠的保險，那是因為你不會理財。
資金調配的戰術
1.在壽險的購買上，省錢、摳錢、只買便宣的定期保險，鎖定2、30年保費不漲的定期保險更好。
2.壽險中，保險公司所有儲蓄險的還本型，全部謝絕，這種保險適用於經濟寬裕、稅率高、不會理財，或沒有興趣理財的人。
3.在意外險、殘廢險、殘扶險方面的預算可寬一點，重點是要買夠，特別是意外險之類的保費，相對不會太高。
4.在醫療險方面，預算的寬緊度可以略為比壽險放鬆一點，但是依然避免壽險或過高的壽險（主約）等增高了預算，購買上保大不保小。七大類的醫療險，也可依自身的需要排定優先次序，一般而言，是二擇一型（也是實支實付型），優於重大疾病險，再優於癌症險。
5.和保險公司打交道，只聚焦在保險這個產品就好，就像空運的產品別跟海運公司打交道一樣，至於理財上的投資工具，應該優先考慮在基金公司，或者華爾街的相關投資產品，保險公司無法取代基金公司或投信的功能。
儲蓄險和還本型等保險兼具理財的設計，對預算有限的家庭都不適合，那個受益的差距，在投資規畫章節中就可以一覽無遺。
6.除非是高資產、高稅率的，不然年金的部分，應該優先了解超保守的投資組合（我會在投資規畫的章節說明），有需要的人必須了解兩者差異，做過對比後，再選擇適合自己的。
保險規畫的第一層和第二層思考
針對保險規畫，以下是第一層和第二層思考的比較：
關於小孩的保費
第一層思考：小孩的保費便宜，應該趁著年紀輕的時候買，買好買足。
第二層思考：考慮人的正常壽命約80歲以上， 長達60年的通貨膨脹，會嚴重侵蝕理賠時的購買力， 在這種情況下，並沒有太好的保障效果，應該留到小孩成家立業時，再依他本身的需要購買，同樣的預算做好投資管理， 效益會更大。
關於定期壽險
第一層思考：定期壽險看起來便宜，但是沒發生事時，保費歸保險公司所有，帳戶沒有留下現金值，不划算，所以不應該考慮。
第二層思考：要購買什麼型態的保險，取決於自己的①現金流、②預算、③風險承受力、④對投資報酬的期望，至少要考慮這四種變數。簡單的說，會不會投資理財，投資，才是現金值能否增長的關鍵。
只要學過投資的資產配置，可以穩定且有績效的產生效益，通常都會高於保險公司的收益，因為保險公司有管理的成本，所以會理財的人（重要前提），反而是選擇定期保險，因為它具備低成本、高靈活性的優勢。
關於保險得到還本
第一層思考：買保險如果能夠得到保障與還本，這種儲蓄險是最好的設計。
第二層思考：沒有量化數字，就沒有管理，第一財務公式很清楚告訴我們，橘子不能混成蘋果，一旦把所有領到的錢，化成同一個基礎，不管是現值或未來值，就會得到一個清楚的比較，從專業術語叫做「內部報酬率」（Internal Rate of Return，簡稱IRR）的計算公式，就會發現保險公司的還本型報酬遠低於一個有市場代表性的指數型基金的投報，對收入有限、資源緊的家庭，不僅是一場錯誤的資金配置，它還造成保險額不足，無法照顧家人，更因為資金配置錯誤，連帶影響應該要成長的退休金的動能，在日後問題都會一一出現，令人扼腕的是，溫水已煮熟青蛙，許多人已經沒有時間再做彌補。
不懂理財，以及不了解前文所介紹第一財務公式的人，才會選擇這種表面看起來很好的生死合險，當然資金寬裕、高稅率的族群可以例外，因為他們有條件可以承受，並不需要每一筆資金都能發揮最大的效益。
相同保額之下，一次領回的「儲蓄險」保費和定期保險對比，通常會暴增10倍以上，多次領回的「終身還本型」保費會更高，可能在30倍以上都屬常見，有這麼大的差距，當然會造成資金被排擠的結果，以至於沒有資金提早投資自己的退休金，這彷彿棒球賽局雙殺的兩頭空，也就是落入保額不足和退休金不足的危機。
所以用最少的錢，買到足夠的保險，再將剩餘的錢，進行簡單、安全、有績效的資產配置的投資操作，充分運用兩種跨領域知識和工具的最佳搭配，才能夠產生資金的最大收益效果。而資產配置只用到加減乘除，純粹是一個很容易學習的理財技能，卻是一個非常重要的觀念，而且對多數人也是有效的投資管理。
本文摘錄自先覺出版《全方位理財的第一堂課》
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