用2工具 退休老師年賺8%

用2工具 退休老師年賺8%

《Money錢》專欄2022-03-02 11:25

定期定額、停利不停扣

用2工具 退休老師年賺8%

撰文:李亞珊

多數人都知道,投資理財要趁早才能享受時間複利的效果,退休金準備也是如此,萬一準備退休金的時間較晚,還有機會達成退休目標嗎?

答案是可以的。曾任新北市教育產業工會副理事長、且具有理財規劃師證照的孫鳳群,曾是中學國文老師,直到近40歲才開始認真準備退休金,並在50歲退休。究竟她是如何做到的?

 

受2%通膨影響

每月退休金至少再多備1萬元

對於退休金準備,孫鳳群表示,應重視2件事:通膨與老年醫療費用的支出。

根據行政院主計總處近10年的家庭收支調查顯示,2020年全台每人月平均消費支出為23,262元,但在2011年時是18,465元,等於最近10年來每人的月平均消費增加了4,797元,成長26%,等於每年平均增加2.33%。

若以每年2%通膨率試算,再10年後的每人月平均消費將增長為28,379元,20年後則是34,660元,增加88%。孫鳳群以此估算,當年紀增長、沒有賺錢能力時,在通膨之下,每月支出將多出1萬元,有伴侶者每月則須至少多準備2萬元,才夠支應退休生活。

除了通膨,孫鳳群建議,未退休族群也應準備老年醫療支出。她以過來人經驗為例,母親中風到離世約2年半時間,醫療相關費用總共支付約300萬元。此外,婆婆(丈夫的母親)罹患呼吸系統疾病,每月除了須支付外籍看護費3萬元、簡易呼吸供氧機租金7千元,若住院每10天須支付醫療用品雜費1萬元,再加上婆婆的基本生活開銷,每月須花費近8萬元,在無法自理的1年半期間內,總計費用約170萬元。

 

替母親定期定額買基金

從本金54萬滾到109萬元

憶起當時,孫鳳群說,務農一輩子的母親辛苦積攢200萬元存款,她不捨母親積蓄因降息而越存越薄,考量長輩理財觀念保守、希望保本,於是她運用父親遺留的54萬元保險金,定期定額買基金,投入近10年滾出109萬元。

孫鳳群表示,這筆金額加上母親原有的積蓄,不僅協助減輕母親的醫療費負擔,也讓她更用心學習投資理財,選對投資工具補足退休金缺口。

至於婆婆的醫療費開銷,孫鳳群說,由於先生是獨子,兩人婚後就先替婆婆投保住院醫療險,後來因病獲得保險給付100多萬元,減輕醫療費用負擔。因此,她建議,未退休族群應檢視醫療險保障,尤以實支實付型與終身日額型住院醫療險為考量。

孫鳳群解釋,實支實付型醫療險較能因應新型醫療技術,目前像是部分癌症或門診手術不須住院,但自費醫療負擔高或雜費名目繁多,就能藉由實支實付型醫療險來補貼支出;此外,由於國人平均餘命長,如果預算足夠,終身日額型住院醫療險可以選擇還本型,日後沒有使用到,也能讓受益人領回本金,等於是用利息買一份保障。但如果預算有限,日額型住院醫療險可用附約型態購買,保費較還本型便宜許多,但給付模式一樣。

 

3原則挑選投資工具

準備退休金

考量到這2件事,準備退休金光是依靠勞保、勞退、銀行定存是不夠的,這也是孫鳳群開始投資的原因。她準備退休金有3個原則:投資穩健獲利的商品、首重風險控制、合理規劃並力求創造可永續使用的退休金。

基於這3個原則,孫鳳群挑選的投資工具以基金與ETF為主,搭配定期定額、停利不停扣的方式布局全球市場、分散風險,說明如下。

 

➊ 全球最大經濟體——美國:元大S&P標普500 ETF (00646)。

➋ 人口紅利最大的新興亞洲:績效佳的新興亞洲基金或東協基金。

➌ 熟悉且具成長潛能的市場——台灣:元大台灣50 ETF (0050)、元大高股息ETF (0056)、富邦台50 (006208)、元大MSCI台灣(006203)。

 

孫鳳群表示,她會將資金分成36個月,定期定額買進投資商品,且在獲利約7%~10%時停利但不停扣,之後再把停利的資金分成36個月,將部分資金定期定額買進上述3個市場中基期較低者,遵守高檔減碼、逢低加碼的操作,在過去10年,為自己與先生的投資創造每年報酬率8%~16%的成績,個人已準備的退休金則是從125萬元滾到280萬元。

藉由孫鳳群實際投資經驗,可以知道:即使準備退休金的時間較晚,還是能藉由挑選適合的投資工具與紀律投資,滾大積蓄。

 

全文未完,完整內容請見《Money錢》2022年3月號第174期

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