不貸款也能買下花園宅的如意算盤
當夢想到了最後執行的階段，轉化成數字也就成了其中必要的現實過程，定期的收入起碼足以支付我們大部份的生活用度，如此，才能安心過日子，否則若準備不足，哪一天又必須要再粉墨登場重做蓬婦，到時候時不我予，豈不是太淒慘？
基本上我從兩個大方向思考，之一是退休前所必須儲備的可運作金額，並大略估計未來如何安排運用，而且也不能忽略掉轉換生活跑道的過程中所產生的額外大筆開銷，以及還沒有新收入之前所需要的花費。
第一、退休前的儲備金額，其中又分3大項目。
(1)退休基金，大約簡單做4分法的運用，各佔1/4的比例，分別是一間鄉下自住房子、巴黎投資出租公寓之一、巴黎投資出租公寓之二、現金或股票基金等，以備青黃不濟時臨時急需的費用。
(2)法國購屋的仲介費以及代書費用：這兩個部分在法國十分昂貴，幾乎佔據了房價的15%的「額外費用」。
(3)離職到有正式收入的坐吃山空時期，如剛移居到法國的一次性大筆開支，包含國際搬家費用，買車，家具，電器，民宿採購用品以及稍事整修等初到異地的大筆支出等，當然，還有第一年收入尚未穩當時的儲備金。
所以我們真正要預備的退休儲備金額其實應該是這3項的總和，再來就要考慮在法國生活之後，如何有固定收入，並且這項固定收入足夠平衡我們的日常花費。
第二、在法國當地的收支平衡管理
(1)民宿或者公寓出租的報酬率和年收入：我計算著在鄉下開設民宿的可能收入，巴黎長期出租公寓的收入以及投資報酬率，和在巴黎經營短期出租公寓（民宿）的投資報酬率等3種的可能性，並且計算著收支是否可能平衡。
我的理想是，不管哪一種收入，最重要的是我們不會坐吃山空，動用到本金。
(2) 年度生活支出：首先必須先收集在居住法國朋友的生活經驗，計算著當地可能的常態與非常態性的花費，列出「年度常態型支出」，其中包含日常生活費，水電瓦 斯，電話，開車油費，房屋稅務，公寓管理費用，3個房產的物業保險，健康保險，旅行等等；再來是「年度非常態支出」，包含房屋修理，修車等，將這兩個支出 表加起來，大略計算我們年度所需的生活費用。
在我們共同生活的開始，由於麥克比我注意收支開銷的細節，他會做固定的記帳，我喜歡清清楚楚的劃分儲蓄與用度，我們2人都不是奢侈品的追逐者，所以存錢可能慢一點，卻也不會出什麼的狀況。
到了第4年我開始對這樣不著邊際的收入與用度，覺得不踏實起來，於是，我建議每個月一起看一次家庭的財務狀況，這會對我們未來的生活的安排比較有清楚概念。
幸好，資訊教育為本行的麥克找來網路理財會計軟體，自2000年底我們即開始進行，並隨著儲蓄和投資的多樣繁複，逐步進階和增添內容。
最初步的，就是將個人單身時的私人財產列入表格中，然後，每個月匯整2人各別的收入與支出填入家庭財務表中，方便於我們定期審視跟歐元息息相關的兌換率， 討論新的投資方向，哪個部分的投資應該增加或減少，以及到了後期移民準備階段，一步一步兌換歐元，以儲備法國買房之需等等。
另外一個重 要的分類是，麥克將報表分成短中期以及長期才動用的資金兩項，例如現金外匯是可以隨時可動用的，而股票基金是要有計劃性才能動用的，最後才是房屋或 CPF（註2）這兩種則是不可隨意動用的資金。（註2：CPF為公積金，是新加坡政府給在職人員提供的退休金，必須要在離開新加坡放棄居留權時才可以取 出。）
最後我們規劃出離開新加坡的時間表：雖然這個時間表和程序時有變更，但財務表的短中期可動用資金配合我們後段買房賣屋等次序進行，互相對照，知道哪個時候需要多少費用，可以動用哪一筆資金，兩者就一目瞭然，心裡也就踏實多了。
這份長期記錄的家庭財務表對我們的幫助很大，它不但記錄下我們薪水，額外收入的進帳，日常的及不定期的開支，還有投資分配和流向等等都變得清晰可見，同時每個月有如獎勵似的看到逐漸累進的金額，知道還要多少年的不懈努力才能達成理想的那一桶金。
當看到夢想離我們越來越近時，儘管少買一件衣服，或省一餐美食餐廳，也覺得值得無比，完全不覺得自己在「節省」，反而覺得自己是「奢侈」地一步步往夢想靠近。
---本文出處《退休夢：10年規畫＋紀律進行，讓有錢人也羨慕的法國第二人生 》寫樂文化
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