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第三方支付專法將上路
更多的跨業結盟，銀行可以不一樣
討論爭議已久的第三方支付專法有機會在年底前上路，傳統銀行在這一波的局勢中，如何掌握全新的商機？
採訪．撰文／張嘉伶 攝影／林衍億
在全球開始關注整體網路金融發展之時，台灣產業終於迎來些許的曙光。金管會已將電子支付機構管理條例草案，也就是第三方支付專法草案送交行政院審核中，預計今年9月將會送交立法院審議，市場預期最快年底前可望通過。第三方支付主管機關由經濟部移轉到金管會後，第三方支付機構也更名為電子支付機構，除了非金融機構可申請從事第三方支付服務專營業務外，亦開放銀行、中華郵政、電子票證如悠遊卡、icash卡業者申請兼營電子支付服務業務。
在這一場戰局中，由於非金融業者依法將可加入電子商務的金流服務，這讓一向保守的銀行業者動了起來，深怕錯失機會，紛紛開始布局。原本非金融業者加入第三方支付業務，和銀行業務看似相互競爭，但銀行透過與第三方支付業者合作，可以接觸到全新的消費客群。
就目前的法案，第三方支付服務業者代理收付款項及收受儲值款項業務，最低實收資本額需達新台幣3億元，必須向主管機關申請許可；第二類支付服務僅辦理代理收付款項業務，最低實收資本額為5千萬元，提供跨境交易支付服務時，必須申請許可。
台灣主要的網購、線上遊戲、電信商、銀行、電子票證業者都已表達將計畫參與第三方支付服務業務。第三方支付主要的功能在提供網購買賣雙方類似履約保證服務，以及降低網購交易的欺詐與爭議問題，尤其對促進台灣未來跨國網購交易量的助益頗大，也有助於擴大台灣電子商務市場的規模及成長性，
提高安全保障
第三方支付專法完成後，歐付寶總經理林一泓表示，線上支付和O2O（online-to-offline）線下支付服務，將有更多有趣的變化。對台灣中小企業主來說，採用第三方支付，能節省人力成本，甚至未來在超商購物以及在夜市吃東西的消費者，只要拿出手機觸碰讀卡機，即可完成付款，攤商老闆無須找錢給客人，也不必擔心身上帶著太多現金被歹徒覬覦，提高安全保障。
過去銀行原本就是金流服務的提供者，而第三方支付則是讓交易更有保障，因此銀行自然不會放過此商機，估計已經有12家銀行揮軍搶攻，推出自有第三方支付品牌的已有玉山銀的兩岸支付通、永豐銀豐掌櫃、中信銀pockii、一銀第e支付、兆豐銀Mega ePay兆豐支付，還有華南銀的「e指收」。
第三方支付服務為銀行帶來跨境、跨產業和跨虛實結合等三大類跨界支付商機。跨境指的是跨境支付，銀行可協助台灣中小企業與電子商務平台業者，將優質商品銷售給中國大陸消費者，但能以新台幣定價和收款，業者無須自行承擔匯兌風險。
目前包括玉山銀行以及元大銀都有推出服務，玉山銀行是與中國支付寶合作，而元大銀行是與中國快錢公司合作。在國際網購的線上支付商機，目前玉山銀已開辦兩岸網購雙向的代收轉付業務，開始提供Web ATM到淘寶網購物的服務，消費者購物更加便利且安全。
至於官股銀行合作金庫商業銀行與中國「支付寶」簽約合作的系統也在今年4月正式上線，開始招商中。合庫副總陳美足說，與合作金庫合作的商家今後除了以信用卡、自動櫃員機（ATM）付款外，又多一個「支付寶」的付款方式，消費者可有多種付款選擇，合作金庫居中扮演「跨境代收轉付」的角色。
例如中國大陸消費者購買台灣的產品，透過「支付寶」進行人民幣扣款後，將人民幣兌換成美元，合作金庫收到美元後，兩周後貨品交付給消費者，合庫再將美元兌換成新台幣，交付給店家。
開發跨境商機
電商人士分析，這是一種中國消費者至台灣商店購買商品的「inbound跨境代收轉付」的金融服務。除此之外，未來合作金庫也打算與支付寶談outbound，也就是台灣消費者至中國商店購買商品，這項金融業務已向行政院金融管理監督委員會申請中，未來待第三方支付專法成立之後，預料可以正式開辦。
至於跨產業的機會則來自於協助產業供應鏈上下游及物流業整合。就以玉山悠遊聯名卡來看，其結合信用卡和悠遊卡支付功能，可直接租借台北市Ubike公共自行車，並讓玉山卡友享受額外的30分鐘免費租借優惠，讓玉山悠遊聯名卡藉由攻占消費者支付，擴大市占率，這就是一種跨產業的合作。
又例如歐買尬旗下的歐付寶和數字科技旗下的8591寶物交易網等，雖擁有大量會員，但礙於目前法規限制，無法提供儲值功能，與銀行合作，才能為消費者提供服務。但消費者不可能只為了儲值功能，特地跑到分行開立儲值帳戶，因此可採取線上開戶方式，由銀行負責認證消費者所提供的身分證真偽，進行實名認證。
支付便捷、信息透明、交易成本更低，雖然第三方支付有著現實上的好處，但在過去，由於風險及吸金疑慮，銀行業者不敢輕舉妄動。但隨著法案通過，在風險相對可控管，加上本身擁有龐大客戶群基礎，銀行反而有更多的發揮空間，開發不同的業務型態，將原本中介支付的功能，轉換為以客戶服務為中心的角色。未來如能圍繞消費者的需求滿足和維護，共同探索，必定能開拓出更多的合作共贏機會。
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